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万历十六年二月二十三。
春天真的来了。
御花园里的梅花开了，白的粉的红的，一树一树地挤在一起，远远看去像是打翻了颜料盘。空气里弥漫着一股甜丝丝的花香，混着泥土解冻后潮湿的气味，闻着让人精神一振。
但我没心思赏花。
今天下午，内阁次辅沈一贯递了一份密折，说有要事面奏。
沈一贯这个人，我一直在观察。
他是浙江人，嘉靖四十四年的进士，在翰林院熬了十几年，去年才被我提拔进内阁。此人不像申时行那样滑不溜手，也不像王锡爵那样刚直，他的特点是——脑子活。
非常活。
活到有时候让我觉得他不像一个明朝人。
我在养心殿见了他。
沈一贯进来的时候，脚步不快不慢，行礼的动作很标准，但不卑不亢。他穿着一身绯色官服，身材偏瘦，脸上带着一种读书人特有的清癯，但眼睛很亮——那种亮不是年轻人的锐气，是一种精明的、算计过的亮。
臣沈一贯，叩见陛下。
起来吧。我端起茶杯抿了一口，放下，你说有要事面奏，什么事？
沈一贯站起来，从袖子里掏出一份折子，双手呈上。
王福接过来，转呈给我。
我打开看了一眼。
然后我的手停住了。
折子的标题是——《请设官办钱庄疏》。
我抬头看了沈一贯一眼。
他站在那里，面色平静，但我注意到他的手指微微攥着袖口——他在紧张。
你先说说。我把折子放下，朕听听你的想法。
沈一贯清了清嗓子，开口了。
陛下，臣这些日子一直在琢磨一件事——开海禁之后，关税收入大增，商贸日益繁荣，这是好事。但臣发现了一个问题。
什么问题？
银子的流通。沈一贯说，陛下，如今大明的商贸越来越活跃，银子的流通量越来越大。但银子这个东西，又重又不方便携带。一个商人从福建运货到北京，赚了几千两银子，要雇镖局押运回去，路上还要担心被劫。从北京到福建，光是运银子的成本就要几十两。
我点了点头。这个问题我当然知道——白银作为货币，最大的缺点就是不便携带和运输。
臣的想法是——沈一贯的声音稍微提高了一点，由朝廷出面，在各省设立官办钱庄。商人可以在福建的钱庄存入银子，拿到一张凭证，然后到北京的钱庄凭凭证取银子。这样一来，商人不用带着大量银子上路，只需要带一张纸就行了。
我放下茶杯。
继续说。
沈一贯似乎受到了鼓励，语速快了一些。
不只是异地存取。臣还想到了几个用处。第一，朝廷可以通过钱庄统一管理各地的税银。以前各地的税银要押运进京，路上损耗大、风险高。有了钱庄，各地税关可以直接把税银存入当地钱庄，然后通过凭证调拨，不用再千里迢迢地运银子了。
第二，钱庄可以向商人放贷。商人做生意需要本钱，有时候手头紧，就去找民间的高利贷。那些高利贷利息高得吓人，十之八九要把商人逼得倾家荡产。如果官办钱庄能以较低的利息放贷，既能帮助商人周转，又能为朝廷赚取利息收入。
第三——沈一贯顿了一下，似乎在斟酌措辞，钱庄可以发行一种……凭证。不是存银子才能拿到的凭证，而是朝廷直接发行的、可以在市面上流通的凭证。就像……就像宝钞，但比宝钞更有信用。因为每一张凭证背后都有钱庄里的真金白银做担保。
我的心跳加速了。
他说的这个东西，不就是银行吗？
异地存取——汇兑业务。
统一管理税银——国库集中支付。
向商人放贷——商业贷款。
发行可流通的凭证——银行券，纸币的前身。
我盯着沈一贯看了好一会儿。
这个人，一个明朝的文官，一个读四书五经长大的进士，居然能想到这些东西？
沈卿。我说，你这个想法，是自己琢磨出来的，还是从哪里听来的？
沈一贯微微一愣，然后说：回陛下，是臣自己琢磨的。臣在翰林院的时候，读过不少前朝的财政典籍。唐朝有飞钱，宋朝有交子，本朝有宝钞。臣一直在想，这些东西为什么最后都失败了？臣琢磨来琢磨去，觉得问题出在两个地方——一是没有足够的金银做担保，二是朝廷滥发，导致信用崩溃。
他顿了一下，继续说。
所以臣的想法是，官办钱庄必须有严格的规矩。存多少银子，发多少凭证，不能多发一张。凭证随时可以到钱庄兑换成真金白银，绝不能出现兑不出来的情况。只有这样，凭证才有信用，百姓和商人才愿意用。
我深吸了一口气。
准备金制度。
他说的是准备金制度。
一个明朝人，在1588年，提出了准备金制度的雏形。
我前世学过金融史。现代银行制度的起源，一般认为是1609年的阿姆斯特丹银行，或者更早一些的意大利美第奇家族的银行。但那些都是欧洲的事情。
在中国，虽然唐朝有飞钱、宋朝有交子，但始终没有发展出真正的银行制度。原因很复杂——儒家文化对商业的轻视、朝廷对金融的垄断和滥用、缺乏独立的法律体系来保护存款人的权益……
但现在，沈一贯提出了这个想法。
虽然还很粗糙，虽然还有很多细节没有想清楚，但核心思路是对的。
我忽然有一种奇怪的感觉——就像前世在公司里，一个实习生突然提出了一个让所有高级工程师都眼前一亮的方案。你会惊讶，会欣赏，同时也会意识到——这个人不简单。
沈卿。我说，你这份折子，给别人看过吗？
没有。沈一贯摇头，臣知道此事重大，不敢轻易示人。
我点了点头，这份折子先留在朕这里。你回去之后，把你的想法再细化一下——钱庄设在哪里、需要多少本金、怎么管理、怎么监督、凭证的格式和防伪——都想清楚，写一份详细的方案给朕。
沈一贯的眼睛亮了一下。
臣遵旨。他弯腰行礼，声音里带着一丝压抑不住的兴奋。