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沈一贯的方案整体不错，但有几个地方需要改。

第一，八个城市同时开设钱庄，步子太大了。我在方案旁边批注：先选三处试点——北京、南京、福州。运营半年后视情况再扩展。

第二，启动资金的问题。一百二十万两太多了，如果只开三处，大约需要五十万两。这个数字可以接受。我批注：启动资金从关税收入中拨付，不动国库存银。

第三，人才的问题。沈一贯在方案里建议从户部抽调官员来管理钱庄，我觉得不妥。户部的官员擅长的是收税和记账，不是经营。我批注：另选人才。可从民间招募有经验的钱庄掌柜，由朝廷授予官职，但不入正式品级。

第四，监督机制。沈一贯建议由都察院派御史监督钱庄运营，我觉得还不够。御史监督是事后监督，等发现问题的时候银子可能已经被贪了。我批注：设专职监察，每月核账，账目公开。钱庄主事与监察官不得有任何私人往来。

批完之后，天已经黑了。

窗外的天色从橘红变成了深蓝，最后变成了漆黑。蜡烛不知道什么时候被王福换了一根新的，火苗烧得很旺，把书案照得亮堂堂的。

我揉了揉眼睛，把批注好的方案放在一边。

明天召沈一贯来，把我的意见告诉他，让他修改。

然后就可以开始筹备了。

我站起来，伸了个懒腰。骨头咔咔地响了几声，坐了一下午，腰酸背痛的。龙椅虽然气派，但坐久了真不舒服——靠背上的龙头硌着后背，扶手上的龙爪冰凉，坐垫也不知道是什么材料做的，又硬又滑。

我走到窗前，推开窗户。

夜风灌进来，凉飕飕的，带着一股梅花的残香。三月的北京，白天暖和了，但夜里还是冷。

远处的宫殿轮廓在月光下隐隐约约，像是一幅水墨画。更鼓声从远处传来，咚——咚——，已经是三更天了。

我深吸了一口气，冷空气灌进肺里，清醒了不少。

银行、国债、金融体系……

这些东西，在前世是理所当然的存在。每个人都有银行卡，每个国家都发国债，金融市场每天都在运转。没有人会觉得这些东西有什么了不起的。

但在这个时代，这些东西还不存在。

它们需要被创造出来。

而创造它们的过程，比我想象的要艰难得多。

不是技术上的艰难——银行的运营原理并不复杂，我前世虽然是工程师不是金融专业的，但基本的金融知识还是有的。

艰难的是人心。

让一个习惯了用白银交易的社会接受纸质凭证，需要时间。

让一个被宝钞坑过的百姓重新相信朝廷发的，需要信用。

让一群认为君子不言利的官员去经营钱庄，需要观念的转变。

每一样都需要时间。

而时间，是我最缺的东西。

历史不会等我。

万历朝的窗口期就这么几年。等到万历二十年，朝鲜之役就要爆发了。那场战争会消耗大量的国力，如果在那之前没有把经济基础打好，大明就会像历史上一样，从万历朝开始走下坡路。

我只有四年。

四年之内，要把银行制度建起来，要让商税改革落地，要把军队改革推进到一定程度。

四年。

时间够吗？

我不知道。

但我只能往前走。

我关上窗户，转过身。

王福。

奴婢在。门外立刻响起了回应。

明天一早，宣沈一贯进宫。

奴婢遵旨。

我走回书案前，把沈一贯的方案和我的批注整理好，放在一边。

然后我拿出一张新纸，开始写另一份东西——一份只有我自己能看的时间表。

万历十六年：筹建官办钱庄，三处试点。

万历十七年：钱庄正式运营，发行凭证。

万历十八年：扩展至八个城市，完善监督机制。

万历十九年：评估运营状况，培养金融人才。

万历二十年：视情况考虑国债试点。

万历二十一年：朝鲜之役。届时必须有足够的财政储备。

写完之后，我看着这份时间表，沉默了一会儿。

六年。

六年的时间，要在一个农业社会里建立起现代金融体系的雏形。

这比造火铳、建水师都要难。

因为火铳和水师是看得见摸得着的东西——你造出来了就是造出来了，打赢了就是打赢了。

但金融体系是看不见的。它存在于人们的信任之中，存在于一张张凭证的流通之中，存在于每一笔交易的顺利完成之中。

它脆弱得像一张纸。

但它的力量，比任何火铳都大。

我把时间表折好，放进暗格。

然后吹灭了蜡烛。

黑暗中，我听到自己的心跳声，咚咚咚的，和远处的更鼓声混在一起。

万历十六年三月初三的夜里，我在暗格里又多藏了一个秘密。

一个关于国债的秘密。

一个太超前的秘密。