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七月十五。

王道明的折子到了。

折子很厚，足足有七八页，但核心意思就一句话——他在江南找到了一个大金主。

臣奉旨南下筹办皇家银行事宜，于苏州府拜访了数十位大商。多数人闻二字便面露难色，推说银根紧、生意难做，不敢应承。唯有一人，听完臣的陈述后，非但不推辞，反而追问了臣整整两个时辰。此人名叫沈万金，苏州府吴县人，经营丝绸、茶叶、瓷器三大行当，在江南商界素有沈半城之称。

沈万金。

这个名字我听过。

不是在奏折里听过，是在前世的历史书上看到过——当然，前世的历史书上没有这个人，但沈万三有。沈万三是元末明初的江南首富，朱元璋时代被整得家破人亡。沈万金不是沈万三的后人，但名字像，做派也像——都是江南最有钱的商人，都精明得像狐狸。

王道明在折子里详细描述了他和沈万金的第一次见面——

臣到沈府时，沈万金正在后花园里喂鱼。此人年约五旬，身材矮胖，穿一件半旧的青布长衫，脚上踩着一双布鞋，看着像个教书先生，不像坐拥半城的大商人。

臣说明来意后，沈万金没有立刻回答，而是继续喂鱼。他喂鱼的动作很慢，一粒一粒地往池子里扔鱼食，每扔一粒就看一眼鱼的反应。臣等了大约一盏茶的工夫，他才开口。

他说——王大人，您说的这个皇家银行，是皇上的意思？

臣说——正是圣意。

他又扔了一粒鱼食，说——皇上要办银行，缺银子？

臣说——不是缺银子，是要把天下的银子用活。

他笑了，说——王大人这话说得漂亮。但沈某是生意人，生意人不听漂亮话，只看账本。您跟沈某说说，这个银行怎么赚钱？

我看到这里，嘴角微微翘了一下。

这个沈万金，果然是个精明人。

他不问银行是什么，不问皇上为什么要办银行，上来就问怎么赚钱。

这才是真正的商人。

王道明的折子继续写——

臣按照陛下的吩咐，向沈万金详细解释了皇家银行的运作方式——吸收存银、发放贷款、收取利息、办理汇兑。沈万金听得很认真，不时打断臣追问细节。他问了三个问题。

第一个——存银给利息，贷银收利息，中间的差价就是银行的利润。这个道理沈某懂，钱庄也是这么干的。但钱庄是私人的，皇家银行是官家的。官家的东西，什么时候让商人赚过钱？

第二个——银行要是亏了，谁兜底？皇上兜底还是商人兜底？

第三个——沈某要是投了银子进去，能不能退出来？什么时候能退？

我放下折子，靠在椅背上。

三个问题，每一个都问到了点子上。

第一个问题问的是信任——商人不信任官府，这是几千年积累下来的经验。官府和商人合作，历朝历代都是官府吃肉商人喝汤，甚至连汤都喝不到。沈万金问的是：这次凭什么不一样？

第二个问题问的是风险——银行不是稳赚不赔的生意，贷出去的银子收不回来怎么办？亏损由谁承担？

第三个问题问的是退出机制——投进去的钱能不能拿回来？这是所有投资者最关心的问题。

这三个问题，如果回答不好，沈万金一两银子都不会掏。

好在我早就想好了答案。

我提起毛笔，给王道明写了一封回信——

道明：沈万金所问三事，朕逐一答复。

其一，皇家银行与历代官商合作不同之处在于——朕给商人的不是施舍，是合法垄断。皇家银行将获得朝廷独家授权，在全国范围内办理存贷、汇兑业务。任何未经授权的钱庄、票号，一律取缔。这意味着，投资皇家银行的商人，将独占全国的金融市场。这个利润，比做丝绸、茶叶、瓷器大得多。

其二，银行亏损由朝廷和商人按出资比例共同承担。但朕可以承诺——前五年，若银行亏损，朝廷以国库补贴商人的本金。五年之后，银行若还在亏损，那是朕的银行办得不好，朕自己认。

其三，商人投入的银子，五年内不得退出。五年之后，可以按原价退出，也可以继续持有。持有期间，每年按利润分红。

写完之后，我又加了一句——

告诉沈万金，朕知道他在想什么。他在想——皇上的承诺值多少钱？朕告诉他，朕的承诺值整个大明。朕不是朱元璋，朕不杀商人。朕要的是商人替朕赚钱，朕替商人撑腰。各取所需，各得其利。

我把信封好，交给王福。

王福接过信，犹豫了一下，低声道：万岁爷，奴婢多嘴一句——这个沈万金，奴婢听说过。江南的人都说他精明得很，算盘珠子拨得比谁都响。这种人，不见兔子不撒鹰。

朕知道。我端起茶杯抿了一口，茶已经凉了，一股涩味在舌尖上散开，所以朕给他看了兔子。合法垄断——这四个字，对商人来说比金山银山都管用。

王福想了想，点了点头：万岁爷说的是。做生意最怕的不是赔钱，是有人抢生意。要是皇家银行真能独占全国的存贷汇兑，那确实是一本万利的买卖。

你倒是懂。我看了他一眼。

王福嘿嘿一笑：奴婢在宫里待了几十年，别的不会，看人算账还是会的。

我摇了摇头，没再说什么。

窗外的蝉鸣声一阵一阵的，像是有人在拉锯。日头已经偏西了，金色的光从窗纸后面透进来，在书案上投下一片暖黄色的光斑。